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为什么一年到头存款为0,这样的年轻家庭该怎么办?

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来源:河南经济广播 发布日期:2019-08-01 13:32 浏览:64次

科学理财,从规划自己的家庭财务开始!

 今日案例

今年32岁的刘先生公司正在起步阶段,每年盈利10万元,爱人是事业单位职员,每月工资5000元,年终奖2万元,夫妻两人均有社保,孩子马上出生。目前有一套170平方米的自住房,无贷款。还有一套130平米房产,对外出租,租金给父母。家庭每月花销1.5万元。目前家庭存款70万元,买了理财产品。夫妻双方都配有重疾险和意外险,每年保费合计3万。

家庭财务状况分析

年收入:

18万 

资产:

家庭存款:70万元

固定资产:170平方米房产

               130平方米房产

支出:

月家庭开资支出:1.5万元

年保险费用:3万元

理财疑惑和目标

1、每月花销较大,宝宝出生后会面临更大的花销,如何合理规划?

2、孩子马上出生,需要配置什么保险?

3、想给孩子储备教育资金,怎样规划?

4、现有资产如何能够实现钱生钱?

本期嘉宾

建行郑州自贸区分行

私人银行客户经理

王欣怡

家庭分析:
刘先生的家庭其实是当下年轻人生活状况的一个缩影,具有很强的代表性。夫妻俩每年公司盈利、工资收入和年终奖等家庭年收入与家庭年支出持平,年储蓄为0。
70万理财按照目前银行普遍理财收益4.2%估算,一年不足3万,覆盖不了俩人每年的保费。再加上即将出世的宝宝,整个家庭财务负担还是很重的。

如何合理规划现有家庭资产?
节流。
目前刘先生公司在起步阶段,盈利能力有限,爱人是事业单位职员,工资收入稳定,建议缩减不必要生活开支,实现家庭年收入盈余;
不建议所有资产投资同一大类。
把所有鸡蛋放在一个篮子里,不仅无法分散风险,还容易制约整个资产的收益。可将资产按照用途性质分为四个大类第一类是现金资产,拿出10%左右置产放在灵活性高的存款或开放式理财里,保障家庭3-6个月的日常支出。第二类是保障资产,拿出20%左右的资产,进行重疾、医疗、意外等保险的规划,这部分资产就是利用保险的杠杆作用以小博大,是家庭保命的钱,解决突发的大额开支。第三类是投资资产,30%的资产用来投资,为家庭创造收益,比如投资股票、基金、房产等。第四类是稳健资产,剩下的40%资产可用于规划家庭成员的养老金、子女教育金等,这些是未来要用的需提前准备的钱,资金的安全较为重要,同时还能跑赢通胀率,收益不一定高,但是长期稳定的,可购买一些债券、银行固收产品、养老金、子女教育金等。
孩子马上出生,需要配置什么保险?

对于将要出生的孩子,配置重疾险是非常必要的,孩子年龄小,另一方面,抵抗力较弱,若真有不好的状况发生,也能为家庭提供经济上的支撑。孩子购买重疾险保费价格相对偏低,财务负担不是很重,尤其是一些少儿定期重疾产品,费率极低,适合刚有孩子同时收入有限的年轻父母投保。同时建议附加医疗和意外,如果生病住院或发生意外,也可得到保险的保障,这部分保费配置建议每年在6000左右较为合理。

孩子储备教育资金,怎样规划?

孩子的教育资金一是建议购年金保险进行规划,可约定按小学、初中、高中或到大学一次性领取。二是基金定投,选择一些不同类型的基金持有,每月投入一定金额,同时根据市场走势不断做出调整,比如低迷的时候可增加投入,在快速上涨时可降低定投金额,以时间换空间,分散风险,实现收益。

现有资产如何能够实现钱生钱?

通过对家庭资产的梳理及分类,合理进行分配投资,通过期限错配、产品错配的形式实现家庭资产的“钱生钱”。

目前刘先生属于家庭形成初期,也是消费高峰期,重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,有一些积累以后,可选择一些较为激进的理财工具,后期积累的资金可50%用于投资股票或成长型基金,获得更高的收益,但也要承担相应的风险。35%用于投资债券和保险,比如终身寿险,提前锁定收益,如果有意外发生,也可照顾到家人以后的生活。剩下的留作灵活性储蓄,应对日常开支。需要注意的是,资产配置是一个动态的过程,要根据经济环境和经济周期适时作出调整。

另外友情提示一点,刘先生现在事业处于成长期,将来会扩大经营或再投资,尽量不要动用现有积累的家庭资产,目前很多银行有针对小微企业主的普惠贷款,放款快捷、期限灵活、利率较低,相信一定能够为广大小企业主的事业发展助一臂之力。

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